不動産購入時の火災保険、どう選ぶ？
不動産購入の際、火災保険への加入は必須です。しかし、言われるがまま加入していませんか？大切なマイホームを守るため、火災保険がなぜ必要なのか、そして後悔しないためにどのような補償を選ぶべきか、そのポイントをわかりやすく解説します。
不動産購入で火災保険が必須となる理由
不動産を購入する多くの人が火災保険に加入しますが、その理由を深く理解している方は少ないかもしれません。なぜ加入が強く推奨され、時には必須とされるのか、その背景を見ていきましょう。
住宅ローン利用時の必須条件
多くの方が不動産購入時に住宅ローンを利用されますが、ほとんどの金融機関では、火災保険への加入を融資の必須条件としています。これは、金融機関が融資対象の不動産（建物）を「担保」として価値を評価しているためです。万が一、火災や自然災害で建物が消失・損壊してしまうと、その担保価値は大きく失われてしまいます。そうなると、ローンの返済が困難になった場合、金融機関は融資額を回収できなくなるリスクを負うのです。こうした事態を避けるため、金融機関は担保価値を維持する目的で、住宅ローン利用者に対して火災保険への加入を求めています。これは金融機関のリスク回避策ですが、結果として購入者自身の大切な資産を守ることにも繋がります。
火災だけではない！火災保険の補償範囲
「火災保険」という名称から、補償されるのは火事の時だけだと誤解されがちですが、実際には非常に守備範囲の広い保険です。例えば、台風による屋根の破損や、どこかから物が飛んできて窓ガラスが割れた際の損害（風災）、集中豪雨による床上浸水（水災）、冬場の積雪の重みによる建物の損害（雪災）なども補償対象に含まれる場合があります。さらに、オプション（特約）を付帯することで、給排水管の破裂による水漏れ損害や、空き巣による盗難、日常生活でうっかり家具をぶつけて壁を壊してしまった際の損害（破損・汚損）までカバーできる商品も存在します。不動産は高額な資産ですから、どのようなリスクに備えられるのかを正しく理解しておくことが重要でしょう。
失敗しない！火災保険選びで押さえるべき3つのポイント
火災保険は「とりあえず入ればよい」というものではありません。ご自身の状況に合わない保険では、いざという時に十分な補償が受けられない可能性があります。保険選びで失敗しないために、押さえるべき3つのポイントを解説します。
ポイント①：建物の構造（M構造・T構造・H構造）
火災保険料を決定する大きな要素の一つに、建物の「構造級別」があります。これは、建物の燃えにくさや壊れにくさに基づいた分類です。一般的に、鉄筋コンクリート造のマンションなどは「M構造（マンション構造）」に分類されます。M構造は火災リスクが低いと判断されるため、保険料は最も安くなる傾向にあります。一方、木造戸建て住宅であっても、建築基準法上の準耐火建築物や省令準耐火建物に該当する場合は「T構造（耐火構造）」となり、一般的な木造住宅である「H構造（非耐火構造）」よりも保険料が割安になるのです。ご自身の購入する不動産がどの構造にあたるのかを正確に把握し、保険会社に申告することが、適正な保険料で加入するための第一歩となります。
ポイント②：必要な補償範囲の見極め方
火災保険の大きな特徴は、補償内容をある程度自由にカスタマイズできる点です。例えば、高層階のマンションにお住まいの場合、洪水や床上浸水のリスクは極めて低いと考えられるため、「水災補償」を外すことで保険料を節約できる可能性があります。ただし、お住まいの地域が洪水や内水氾濫のリスクが高いかどうかは、自治体が公表しているハザードマップで必ず確認してください。また、火災保険の基本的な補償対象は「建物」のみである点にも注意が必要です。家具や家電、衣類といった「家財」の損害は、別途「家財保険」として加入しなければ補償されません。建物だけ再建できても生活は元に戻りませんから、家財の補償も併せて検討することが賢明です。
ポイント③：地震保険はセットでの加入が必要
火災保険に関して最も注意すべき点の一つが、「地震」を原因とする損害は補償対象外であるということです。たとえ地震が引き金となって火災が発生し（地震火災）、ご自宅が燃えてしまったとしても、火災保険だけでは保険金が支払われません。地震や噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害（火災・損壊・埋没・流失）に備えるためには、「地震保険」への加入が必須となります。地震保険は単独では加入できず、必ず火災保険とセットで契約する仕組みになっています。日本は地震大国ですから、不動産購入の際には、火災保険と併せて地震保険の必要性も真剣に検討する必要があるでしょう。
まとめ
不動産購入時に加入する火災保険は、単に住宅ローンの条件をクリアするためだけのものではありません。皆様の大切な資産であるマイホームを、予測困難な様々なリスクから守るための重要な備えです。保険料の安さだけで決めるのではなく、お住まいの地域の特性や建物の構造を理解し、ご自身にとって本当に必要な補償内容をしっかりと見極めて、最適な保険を選びましょう。
【買う・借りる・売る】別で選ぶ！
世田谷区でおすすめの不動産屋3選を見る
世田谷区のおすすめ不動産屋3選
マイホームを探すなら
グローバルインク
引用元：グローバルインク公式HP（https://www.globalink.co.jp/）
初めてでも安心。不安を取り除くサポート体制
購入前に契約や資金計画の基本が学べるセミナーを開催。物件探しから契約手続き、引き渡しまで一貫してサポート。
希望の物件が見つかるまで親身にサポート
地場の情報に精通したチーム制で物件探しをフォロー。またオンライン内見に対応するなど、足を運べなくても物件を確認できる。
賃貸物件探しなら
いい部屋ネット
引用元：いい部屋ネット公式HP（https://www.tokyolives.jp/）
賃貸仲介件数No.1（※）の豊富な実績
賃貸経営を基盤とする大東建託グループが運営するいい部屋ネットだから豊富な実績。
こだわり条件から部屋探し
仲介件数が多いことからペット可、インターネット無料などこだわり条件でも多くの物件から選べる。
不動産を売却するなら
せたがや不動産相続相談室
引用元：せたがや不動産相続相談室公式HP（https://s-fss.com/）
相談から売却まで対応
実家や空家売却相談から相続手続き、売却までワンストップでお任せできる。
遠方から世田谷の売却物件の相談可
各種相続手続きの専門家や片付け業者などの紹介も無料。また遠方からでも希望の場所での相談やオンライン相談が可能。
選定基準
世田谷区エリアの物件を掲載している不動産会社のうち
「未公開物件を取り扱っていて、情報専門の事業部がある」…グローバルインク
「世田谷区の取り扱い総物件数最多（※1:2022年7月12日調査時点）」…東京ライヴズ
「売買仲介取扱件数 35年連続 No.1（※2：1986年度から2020年度）」…三井のリハウス
として選出しています。
※2参照元：三井不動産リアルティ公式HP：https://www.mf-realty.jp/news/2021/20210603_01.html
